¿Quieres empezar a invertir y no sabes cómo?

Te entiendo completamente. Estuve varios años con la idea de invertir, pero la cantidad de información es tan enorme que no sabía qué opciones eran las mejores y terminé bloqueándome antes de empezar.

De hecho, fue hasta mis 28 años que realicé mi primera inversión en bolsa… cuando claramente pude haber empezado mucho antes.

Es por eso que decidí escribir esta guía para que puedas ahorrar tiempo e iniciar en este mundo con pie derecho y sin complicaciones.

Pues como dicen por ahí, el tiempo es dinero y hay que invertirlo sabiamente 😉.

La importancia de invertir dinero

Si bien invertir es necesario para crecer financieramente, también lo debemos hacer sencillamente porque nuestro dinero pierde valor con el tiempo. A este fenómeno se le conoce como devaluación y ocurre porque nuestro sistema monetario es inflacionario.

Es por eso que con 100 dólares hace 10 años podías comprar muchas más cosas que hoy en día y mucho menos de las que podrás comprar en 20 años.  

Así que no basta con ahorrar dinero, sino que debes invertirlo para que te genere rendimientos por encima de la inflación de tu país y así empezar a generar riqueza. 

¿Cómo así que inflación? todos los países tienen inflación, es decir que cada año el valor de los precios en sus mercados aumenta. Y ese aumento varía de país a país pero en promedio está entre el 3% y el 5% anual. 

Así que si no inviertes tu dinero, cada año puedes perder entre el 3% y el 5% de lo que tienes… y si estás en países con hiperinflación, puedes perder mucho más de eso. 

Antes de empezar a invertir

Antes de trazar objetivos de inversión y empezar a invertir, hay 4 cosas que debes saber.

1. ¿Pago deudas o invierto?

La primera tiene que ver con educación financiera y es que si quieres ganar dinero con tus inversiones, éstas deben generarte un mayor rendimiento a los intereses de tus deudas. 

Por ejemplo, no tiene sentido invertir tu dinero en un fondo de inversión que te da una rentabilidad anual del 13% cuando puedes usar ese dinero en pagar las deudas que te generan intereses superiores al 17% como un crédito de libre inversión o superiores al 24% como los cobrados por las tarjetas de crédito. 

Si bien los rendimientos de tus inversiones varían de acuerdo a los instrumentos en los que inviertas y el tiempo que lo hagas, a nivel general la tasa de interés de tus deudas tiende a ser superior a la tasa de rendimientos de una inversión

… si no fuera así, los bancos no tendrían clientes morosos y toda la gente haría dinero pidiendo plata prestada al banco para realizar inversiones. 

Por eso, antes de invertir ten claro si el retorno que puedes obtener con la inversión va a ser más alto a los intereses de tus deudas.

Si la respuesta es positiva, entonces puedes invertir en lugar de pagar tu deuda; pero si no es así, entonces tu prioridad es pagar tus deudas.

2. Aprende estos conceptos de finanzas básicas

Riesgo: Todas las inversiones suponen un riesgo y entre mayor riesgo tomes, mayores pueden ser tus ganancias (y tus pérdidas). 

El riesgo muchas veces se mide con respecto a la volatilidad de un activo, lo cual dice que tan susceptible es su valor a factores externos o qué tanto fluctúa su valor en el tiempo. 

Es por eso que por lo general se considera más arriesgado invertir en acciones que en deuda del estado y que por lo tanto tiende a ser más rentable lo primero que lo segundo. 

Interés compuesto: Es el interés que se va sumando al capital inicial y sobre el que se van generando nuevos intereses. Esto hace que cada periodo obtenga más rendimientos que el anterior y que el capital aumente exponencialmente. 

Por ejemplo, en una inversión de 100 USD a 10 años con una rentabilidad anual del 20% te va a generar los siguientes beneficios:

En este ejemplo, al décimo año los 100 USD se habrán convertido en 619.17 USD que equivale a un rendimiento de más del 500%. 

Ahora imagina si cada año agregaras 100 USD manteniendo la misma tasa de interés y el mismo periodo. Estos serían los resultados:

En este segundo ejemplo, al décimo año tendrías más de 3.000 USD, de los cuales más de 2.100 serían rendimientos.

Es por esta razón que no debemos subestimar las contribuciones periódicas a una inversión por más pequeñas que sean. 

Además, el ejercicio anterior nos muestra lo fácil que puede ser empezar a construir o aumentar riqueza con el poder del interés compuesto.  

3. ¿Cuánto dinero puedes invertir?

El tercer punto que tienes que tener claro antes de invertir, es el dinero que tienes disponible o del que puedes disponer en el tiempo para realizar tus inversiones.

Es decir, una visión general del dinero actual o potencial después de tus gastos básicos y demás obligaciones. 

Para eso te recomiendo que crees un presupuesto en Excel y que monitores tanto tus ingresos como tus egresos con una app como Monefy.

Algunos de los gastos con los que deberás contar son:

1. Los esenciales como renta/hipoteca, alimentación, facturas, aseo e higiene
2. Todo lo que es necesario para poder obtener un ingreso: transporte, internet, celular, empleados, marketing etc.
3. Tus aportes obligatorios a salud y pensión
4. Los pagos mínimos de tus deudas (tarjeta crédito, libre inversión, crédito educativo, etc)
5. Porcentaje para tu fondo de emergencia
6. Porcentaje de aporte a capital para reducir tus deudas o para terminarlas definitivamente

4. No empieces a invertir sin un fondo de emergencia

Antes de invertir es importante que cuentes con un fondo de emergencia para que en caso de que algo se presente, no saques tu dinero de tus inversiones, sino del fondo que has construido para ese fin. 

Por eso se recomienda empezar a construir un fondo de emergencia para cubrir por lo menos un mes de subsistencia. Luego de eso puedes aumentarlo a 3, 6 o hasta 12 meses dependiendo de qué tan conservadora seas y qué tan fácil sea para ti crear dinero. 

Yo empecé a invertir cuando había pagado todas mis deudas y mi fondo de emergencia me ayudaba a cubrir 2 meses de subsistencia. Ahora ese fondo ha crecido a cubrir 6 meses y no pienso aumentarlo más por el momento.

Ahora sí define tus objetivos de inversión

Muchos recomiendan que para empezar a invertir es necesario hacer un “análisis de perfil de riesgo”, pero en mi experiencia eso no funciona. Yo prefiero definir mis inversiones con base a mis objetivos. 

Entonces pregúntate ¿para qué quieres invertir?

Con base a la duración en el tiempo

• Retiro o vejez (superiores a los 10 años)
• Otros objetivos de largo plazo (mayores a 5 años como apartamento, educación de los hijos, etc) 
• Objetivos de mediano plazo (entre 3 y 5 años como emprendimiento, matrimonio, etc) 
• Objetivos de corto plazo (menores a 3 años como viaje, impuestos, regalo de cumpleaños, etc)

Y la regla aquí es que entre más largo el objetivo de inversión, más riesgo puedes tomar y por lo tanto mayor rendimiento.

Con base al tipo de participación que quieres tener

Otra cosa que puedes hacer en lugar de investigar cual es tu “perfil de riesgo”, es analizar la cantidad de tiempo que le quieres dedicar a tus inversiones para obtener más rendimientos.

Y acá encontramos 3 grupos: 

• Participación activa: Este tipo de inversiones van a requerir de tu tiempo como por ejemplo invertir en un negocio que requiera que atiendas clientes o trates con proveedores y empleados. Otra forma de invertir activamente es cuando lo haces en finca raíz  ya que requiere de unos trámites administrativos tanto como para la compra como para la venta. Incluso si decides arrendar las propiedades, deberás invertir algo de tu tiempo administrándolas. 

• Participación pasiva: este tipo de inversiones no requieren de tu tiempo a parte de cuando haces la inversión. Por ejemplo: invertir en la bolsa, acciones, índices o ETFs, deuda pública y corporativa, factoring, etc.

• Participación mixta: hay algunos activos que caen en una zona gris porque no son del todo pasivos, ni tampoco del todo activos. Por lo general se trata de inversiones más de tiempo que de dinero para la creación de activos como libros, cursos en línea e incluso comunidades en YouTube o páginas web con las que puedes obtener ingresos por publicidad. Este tipo de inversiones no son del todo pasivas porque adicional al tiempo que usaste para crearlas, también tendrás que seguir promocionándolas o posicionándolas para que te sigan generando ingresos. 

Si estás leyendo esto, seguramente es porque al igual que a mí te interesa la participación pasiva en las inversiones y de esta manera, como dicen por ahí,” generar ingresos mientras duermes”… que aunque suena muy cliché, es posible y acá te voy a contar cómo puedes hacerlo.  

Pero antes de eso…

Diferencia entre inversión y trading

En este punto tenemos que diferenciar las inversiones del trading ya que muchas personas piensan que se trata de la misma cosa. Sin embargo, aunque con las dos compramos y vendemos títulos valores para obtener una ganancia en el tiempo, las inversiones se hacen a largo plazo, mientras que el trading es cortoplacista. 

Las operaciones en trading por lo general se hacen en cuestión de segundos, minutos y horas. Otro poco se hacen en el transcurso de algunos días o semanas… y muy otro poco en el transcurso de algunos meses. Pero nunca en el transcurso de años.

Por el otro lado, con las operaciones de inversión no se busca ganancias rápidas como en el trading, sino más bien hacer crecer el dinero gracias a la ayuda del interés compuesto y la apreciación de la inversión… cosas que pueden tomar años o incluso décadas en suceder y por lo tanto, cuando invertimos no nos preocupa las tendencias o correcciones de precio en el corto plazo.

Además, las inversiones pueden ser pasivas, mientras que el trading siempre va a requerir de tu tiempo porque tienes que estar comprando y vendiendo en cortos periodos de tiempo… el trading es todo un trabajo.

¿Dónde invertir mi dinero? Genera ingresos 100 % pasivos

Ahora que ya sabes que inversión y trading son cosas diferentes y suponiendo que lo que quieres es invertir para generar ingresos de manera pasiva, a continuación te voy a mostrar las alternativas que tienes.

👉 Mira aquí: Las 10 mejores aplicaciones para invertir en Colombia

Apps para invertir

Gracias a los avances tecnológicos existen diferentes aplicaciones y plataformas de internet donde puedes invertir tu dinero con tan solo un click. Esta es la manera más fácil para empezar a invertir tu dinero.

• Tyba: Una de mis favoritas de la lista y donde tengo parte de mi fondo de emergencias. Aquí puedes invertir desde $100.000 pesos colombianos en diferentes instrumentos como fondos de inversión colectiva, fondos de pensión voluntaria y certificados de depósito. Lo bueno es que no pagas nada por ingresar o retirar tu dinero, y es muy fácil de usar. 

👉 Usá el código DAV815050 en tu primera inversión en Tyba y recibe 20.000 pesos adicionales. 

• Ualet: A diferencia de Tyba, puedes invertir en más fondos de inversión, pero la desventaja es que te cobra tanto cuando ingresas dinero, como cuando lo retiras. Como factor positivo es que puedes invertir en Ualet desde $10.000 pesos. 

• Mesfix: App de ‘crowdfactoring’ en el que inviertes en las facturas por cobrar de diferentes empresas colombianas. También la he usado y la recomiendo para inversiones de corto plazo. 

Me gusta porque en promedio las rentabilidades anuales que puedes obtener son del 9% y todas las operaciones ofrecen muy buenas garantías incluyendo la del Fondo Nacional de Garantías, y hasta garantías mobiliarias del emisor y/o del pagador. Además, por cada día de mora, tu puedes obtener una rentabilidad del 22% efectiva anual. 

Una cosa a considerar es que el registro en Mesfix puede tomar algo de tiempo y que puedes empezar a invertir desde 200.000 pesos.

• Trii: App para invertir en acciones colombianas, incluyendo el índice bursátil iColcap que invierte en las mejores empresas colombianas. La empecé usar como estrategia de diversificación para ganar dividendos.

• A2enso: plataforma de crowdfunding de la Bolsa de Valores de Colombia con la que puedes invertir en pymes colombianas desde 200.000 pesos.

• SeSocio: es una plataforma de crowdfunding como A2enso, pero puedes financiar diferentes tipos de proyectos en toda Latinoamérica y puedes empezar a invertir desde 1$ o su equivalente en pesos. 

• eToro: Plataforma de inversiones y trading en la que puedes seguir a otros inversionistas y copiar sus operaciones. En ella puedes invertir en Acciones, Divisas, índices y hasta criptomonedas. 

La dejé como última opción porque para poder invertir en eToro debes hacerlo desde 200 dólares y porque el retiro de fondos se hace al medio de pago que hayas utilizado para realizar tus inversiones. Por el momento, en Colombia los medios de pago que puedes usar son tarjeta crédito o PayPal. 

Invertir en Fondos de pensión voluntaria

Las inversiones en los fondos de pensión voluntaria son ideales para inversiones en el largo plazo como retiro o vivienda. Y aquí es donde tengo la mayoría de mi dinero.

Estos fondos se crearon con el objetivo de ayudarnos a complementar el ahorro para nuestra pensión obligatoria en una cuenta independiente y a través de ellos podemos invertir en la bolsa: acciones, índices, bonos, entre otros.

A diferencia de los fondos de inversión colectiva (FIC) y las aplicaciones para invertir mencionadas anteriormente, con los fondos de pensión voluntaria tus inversiones pueden obtener beneficios en impuestos como los de renta, retención en la fuente y 4×1000. 

Además, al contrario de lo que la mayoría cree, cuando inviertes en fondos de pensiones voluntarias puedes retirar tus ahorros cuando quieras y no esperar hasta pensionarte. 

Hay varios fondos de pensiones voluntarias en Colombia, entre los cuales están:

• Protección que es el que yo uso
• Skandia
• Colfondos

Vale la pena destacar que ya varios de estos fondos también cuentan con sus propias apps para invertir. 

👉 Mira aquí: Cómo invertir en ETFs desde Colombia

Opciones de inversión de bajo riesgo

También existen alternativas más tradicionales como lo son los certificados de depósito a término (CDT) o los certificados de ahorro a término (CDAT) que son certificados que emite una entidad financiera cuando decidimos depositar nuestro dinero en ella, con el compromiso de no sacarlo de allí antes de un número acordado de días. 

Este tipo de inversiones yo las recomiendo para objetivos de inversión en el corto plazo de un año como máximo y que por lo tanto necesitan exponernos al menor riesgo posible. 

En este tipo de inversiones más que ganar dinero, se espera no perderlo por la inflación. 

👉 Encuentra aquí el Mejor CDT en Colombia

Inversiones alternativas

Este otro grupo de inversiones te puede ayudar a alcanzar mayor diversificación, aminorar la volatilidad y dar un impulso a tus rendimientos. 

Sin embargo, es recomendable que antes de hacer inversiones en activos alternativos estés invirtiendo en activos más sólidos como los mencionados anteriormente.

Algunas inversiones alternativas son criptoactivos, arte y coleccionables. Yo por ejemplo destino una parte de mi portafolio en Bitcoin y otras criptomonedas.

👉 Mira aquí: Cómo empecé a invertir en bitcoin y cómo tú puedes hacerlo

Ojo con las estafas

Todos podemos ser presa de estafadores o inversiones ilegales. Por eso mi recomendación para evitar caer en ellas es no invertir si las siguientes condiciones se cumplen: 

• Te aseguran que hay 0 riesgo. Recuerda que cuando se trata de invertir siempre hay un riesgo y si te prometen altos rendimientos es porque hay un alto riesgo. 

• No tienes control sobre tu dinero. No es una buena señal si te dicen que “invierten” el dinero por ti para que no te “preocupes” y que debes dejarlo quieto por más de un año para ver los resultados.

• Otra cosa de la que debes desconfiar es cuando ganas por los referidos de tus referidos. Si bien es normal que los negocios tengan un plan de referidos para crecer, NO es normal que te ofrezcan ganancias por las personas invitadas por tus referidos y los referidos de esas personas. Si parece una cadena, lo más seguro es que se trate de una pirámide. 

• Básicamente, no hay dinero fácil de la noche a la mañana y si alguien o un grupo de personas te asegura lo contrario, seguramente es una estafa.

👉 Mira aquí: 5 Estafas con criptomonedas a evitar + TIPS de protección

5 consejos para invertir tu dinero

Si inviertes en la bolsa a través de Trii, Ualet, Tyba, eToro y a través de los Fondos de Pensión Voluntaria, tienes que saber lo siguiente:

• No te preocupes por los bajones en recesiones, el mercado se corrige y siempre crece. 
• No vendas en época de crisis cuando los precios del mercado han bajado porque puedes perder tu inversión. Para ese tipo de situaciones existe el fondo de emergencia que debiste haber armado anteriormente.
• Recuerda que tu objetivo es de largo plazo y entre más tiempo inviertas más rendimientos puedes tener gracias al interés compuesto. 
• No sigas lo que hace la mayoría porque ellos actúan por emoción. Si están vendiendo seguramente es porque los mercados cayeron y esta es tu oportunidad para comprar barato; y si están comprando, es tu oportunidad para vender caro. 
• Diversifica tus inversiones. Invierte en diferentes activos. 

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Y no olvides que la mejor inversión de todas es la educación ¡Nunca pares de aprender!

SOBRE EL AUTOR

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David Millán P.

Ayudo a las personas a ganar becas y estudiar en el exterior sin gastar una fortuna en Vivir Viajar Amar, y en mis tiempos libres exploro otros intereses y comparto lo que aprendo en esta web.